经过数年发展，消费金融这一万亿级市场已出现格局重塑之势。

一方面，金融信息化、数字化进程快速推进，各类互联网企业利用技术优势促进交易脱媒的程度不断深化；另一方面，消费端正经历着“大众市场”转向“个人市场”的历史阶段，这使得服务供给方更加关注用户体验，并随之迭代技术。

由于监管日益趋严，非持牌机构展业、资金均受到严重限制；而持牌机构在经历了前期积累后，不仅业务能力得到了验证，同时也在财务经营等层面迎来盈利，特别是部分“技术见长”的头部机构，已在日益白热化的市场竞争中突围出来。

作为一家以科技驱动的持牌消金机构来说，马上消费的经营理念便是“科技驱动，监管为先”，它坚信：“消费金融公司要抵御住‘没有能力的利润’诱惑，通过技术创新才能走得更远。”

不过，技术不是炫技，最终还是要回归服务商业。如果说苹果公司是艺术和技术的融合，马上消费则想做的是金融和科技的“兼容者”。

如何通过“开源协同”实现对“零部件”功能的非重复性制造？“大中台”战略是否是金融机构的未来之光？如何利用技术手段更好地洞察消费市场多变的需求，更深入地参与到对复杂商业的理解中去？这是马上消费正在解锁的新世界。

如今，未来已来，将至已至。

AI中台的“魔法”

在持牌机构的江湖中，从来都不会有文人骚客的闲情逸致，有的只是“天下武功，唯快不破”。

一家持牌机构想要获得成绩，想要追赶和超越友商，就必须要比对手更快。只不过，这里所讲到的“快”，并非是一味的追求交易体量、用户规模上的量级突破，而是对技术创新落实到应用上的要求。

在“以用户为中心”的服务逻辑下，“大中台，小前台”已成为行业共识，C端需求越来越多样化、细分化和复杂化，中台成了金融科技企业调教业务敏捷度的重要支撑，也是打造平台生态闭环的重要基础。消费金融企业尤为如此。

如果将大中台进一步细化的话，又可以根据功能拆分为数据中台、AI中台和业务中台。在马上消费的内部，AI中台有一个颇为浪漫的名字-“一朵云”，所有的业务都是在这朵金融云上“云化”处理。

马上消费人工智能研究院负责人有近二十年的研发、管理和应用的经验，曾获得中国科学院计算所计算机视觉博士、英国普利茅斯大学海洋浮游生物的图像分析研究博士后。对于AI研究院的主攻方向，他向《一点财经》介绍到，“视觉、声纹等等，我们的目标是想把人工智能技术打造成一个平台，然后对外输出。我们希望在70%、80%范围内，把它做成标准化的、平台化的模式。”

数据大爆炸时代中，对于数据存储快速变为应用刚需，所以就催生了数据库这个市场。对于科技创新企业来说，有了数据就要对数据进行“深加工”，这使得AI通用算法、建模以及模型应用也成了刚需。无论是对马上消费，还是其他金融企业，“AI中台”是行业公认的最优解决方案。

自建中台是非常“烧钱的”，投入周期也较长，然而马上消费创立之时便坚持自建系统和研究院。从多年后的行业格局来看，与马上消费一样坚持这一点的企业，大多都经受住了一次次的市场洗牌。

“这些系统都是我们自己研发的，比如电话场景中的语音识别，降噪处理等等。现在公司每天大概要处理30多万通的电话，目前来看，效果还是相当不错的”，看起来，研究院对于目前AI中台的应用成效颇为满意。

事实上，马上消费的核心优势在于覆盖线上+线下、金融+零售的多元场景。线上数据自然不必多数；线下方面，借以公司背后股东方的支持，线下零售成为公司另一组重要的数据源，这也为AI中台价值的释放提供更多“食材”。

“马上消费对于线下零售的这个场景十分重视，技术也会覆盖过去，这也是我们的应用最终落地于金融和零售两大维度的关键。包含双录（按监管要求对需求人进行音频、视频录制及识别）、客服等流程在内的解决方案，都是AI中台开发的，为的就是要保证整个交易过程的合法性和合规性，这是马上消费业务开展的原则。”

如果把利用AI技术中台在海量数据中挖掘价值一事比作“挖金矿”，那么在马上消费公司里，技术人员、算法专家们都是一个个技艺精湛的“矿工”，他们各自使用着自己工具，铲子、凿子、甚至挖掘机，在沙子里挖取出一块块“金子”。

文章来源：《消费经济》 网址: http://www.xfjjzz.cn/zonghexinwen/2020/1112/590.html

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